L'ASO est-il adapté à votre régime d'assurances ? Voici comment le savoir

il y a 3 jours

5 min de lecture

Par Aneesa Toor, directrice, Leslie Consulting Group

En bref

De quoi s'agit-il ? L'ASO (Administrative Services Only, ou « services administratifs uniquement ») signifie que votre organisation règle directement les demandes de remboursement de ses salariés, au lieu de verser une prime fixe à un assureur.
Les avantages : Des frais réduits, aucune prime de risque, et une plus grande partie de votre argent reste entre vos mains.
Le compromis : Vous assumez le risque. Une ou deux demandes d’indemnisation importantes peuvent faire dérailler votre budget.
À qui cela convient-il ? Généralement aux groupes de plus de 200 salariés présentant un historique de demandes d’indemnisation stable et un faible taux de rotation du personnel.
Notre conseil : Associez toujours l’ASO à une protection « stop loss », et examinez vos propres chiffres avant de prendre une décision.

« Devrions-nous passer à l’ASO ? » C’est l’une des questions que m’adressent le plus souvent les responsables des ressources humaines et les chefs d’entreprise. Quelqu’un leur a dit que cela pourrait réduire leurs coûts liés aux assurances, et ils veulent savoir si c’est vrai.

Ma réponse sincère est la suivante : c’est possible. Mais avant de prendre cette décision, vous devez comprendre ce qu’est réellement l’ASO et déterminer si les économies potentielles valent la peine de prendre ce risque.

Que signifie « ASO » ?

Avec un régime traditionnel entièrement assuré, vous versez à votre assureur une prime mensuelle fixe. En contrepartie, l’assureur assume le risque financier. Que vos salariés demandent le remboursement de 10 000 $ ou de 500 000 $ au cours d’une année, votre prime reste la même. C’est l’assureur qui prend en charge la différence.

ASO signifie « Administrative Services Only » (services administratifs uniquement). Dans le cadre de l’ASO, ce risque vous incombe. Au lieu de payer une prime fixe, vous réglez les demandes de remboursement effectivement présentées par vos salariés, au fur et à mesure qu’elles surviennent. L’assureur continue d’assurer des tâches importantes : il traite les demandes de remboursement conformément aux modalités de votre régime, et vous lui versez des honoraires pour ce service. Mais ce n’est plus lui qui prend en charge les demandes de remboursement de vos salariés. C’est vous qui le faites.

En termes simples, avec l’ASO, vous ne payez pas un assureur pour qu’il assume votre risque. Vous le payez pour gérer votre régime tandis que vous assumez vous-même le risque.

Il existe toutefois une exception importante : la protection « stop loss ».

Pourquoi la protection « stop loss » est-elle importante ?

Nous recommandons toujours une protection « stop loss » (parfois appelée « mutualisation ») dans le cadre d’un régime ASO. Elle couvre les très grosses demandes de remboursement de soins de santé et les urgences à l’étranger, de sorte qu’une seule demande importante ne vous retombe pas entièrement sur les épaules. Vous versez des honoraires à l’assureur pour cette couverture, ce qui signifie que même un régime ASO comporte toujours une partie assurée.

Voici un élément que de nombreux employeurs ignorent. Dans le cadre des régimes ASO, la plupart des assureurs calculent le coût de cette protection en fonction de l’historique des demandes de remboursement de votre groupe. Si votre groupe a fait l’objet de plusieurs demandes importantes, ce coût peut augmenter fortement au fil du temps et représenter une part importante de vos dépenses de santé. Dans un régime entièrement assuré, ces frais ne sont généralement pas liés de la même manière à l’historique de votre groupe.

D’où proviennent les économies

Lorsque le régime ASO fonctionne bien, les économies proviennent généralement de quatre sources :

Vous conservez une plus grande partie de votre argent. Dans le cadre d’un régime assuré, l’assureur constitue une réserve pour les sinistres survenus mais non encore déclarés. Avec l’ASO, nous vous recommandons plutôt de comptabiliser cette réserve dans vos propres comptes. L’assureur retient ainsi une part moindre de votre argent.
Des frais administratifs réduits sont souvent possibles.
Des frais de « stop loss » moins élevés, si votre groupe enregistre peu de sinistres importants.
Pas de frais liés au risque, puisque l’assureur n’assume plus ce risque.

Les inconvénients

Vous supportez les fluctuations liées aux sinistres, jusqu’à votre limite de stop-loss. Cela peut compliquer l’établissement de votre budget.
Vos frais de stop-loss peuvent augmenter si votre groupe fait l’objet de sinistres importants.

Alors, l’ASO est-elle une bonne idée ?

La réponse n’est pas simplement « oui » ou « non ». Cela dépend de la taille et de la composition de votre effectif, du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer et de votre trésorerie.

Dans quels cas l’ASO s’avère judicieux

L’ASO fonctionne généralement mieux pour les grands groupes. En règle générale, on considère les groupes comptant au moins 200 salariés et présentant un historique de sinistres stable sur plusieurs années. À cette échelle, et avec un faible taux de rotation du personnel, les sinistres ont tendance à être plus prévisibles d’une année sur l’autre. Le risque peut alors valoir la peine.

Dans quels cas cela devient risqué

Les petits groupes, ceux qui ne disposent pas d’un historique de sinistres solide et ceux présentant un taux de rotation élevé ne sont généralement pas adaptés à ce modèle.

Il est bien plus difficile de prévoir à quoi ressembleront les demandes de remboursement l’année suivante. Dans un petit régime, une ou deux demandes importantes, telles qu’un traitement médicamenteux coûteux ou des frais médicaux majeurs, peuvent épuiser le budget des assurances de toute une année, sans qu’il ne reste rien pour amortir le choc.

Et comme l’ASO implique de régler les demandes de remboursement à partir de votre propre trésorerie, un déficit imprévu peut exercer une réelle pression sur une organisation dont la trésorerie connaît déjà des fluctuations tout au long de l’année.

En résumé

Pour le bon groupe, au bon moment et avec la bonne protection en place, l’ASO peut constituer un moyen intelligent et rentable de financer votre régime d’avantages sociaux. Pour un groupe qui n’est pas prêt, cela peut entraîner un réel risque financier.

Une règle empirique est un point de départ, pas une décision. Avant de passer à l’ASO, ou de l’écarter d’emblée, réunissez-vous avec votre conseiller en assurances collectives et examinez vos chiffres réels. Si vous envisagez l’ASO pour votre prochain renouvellement, notre équipe se fera un plaisir de vous expliquer concrètement comment cela se présenterait pour votre organisation. Contactez votre conseiller en assurances collectives pour en savoir plus.

Aneesa Toor est associée chez Leslie Consulting Group et apporte plus de 20 ans d’expérience dans le domaine de l’assurance collective.

En tant que consultante, Aneesa aide ses clients à s’y retrouver dans l’univers de plus en plus complexe des assurances, alors que les employeurs sont confrontés au défi d’offrir des assurances de qualité à cinq générations d’employés au sein de leur effectif. Alors que la santé mentale, le bien-être et une approche proactive et préventive en matière de santé et de soins revêtent plus d’importance que jamais, Aneesa collabore avec ses clients pour tirer parti des données et de la technologie afin de proposer des solutions sur mesure à chaque employeur.

Aneesa est titulaire d’une licence avec mention en administration des affaires de l’université Wilfrid Laurier ; elle détient le titre de « Group Benefits Associate », qui la certifie en tant que professionnelle de l’assurance collective, et est agréée par l’Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario (FSRA) en tant qu’agent d’assurance-vie.